látogató
számláló


Felmondta a bank a hitelemet!!!

Megdöbbentő, hogy a lakáshitelek felvételekor mennyire nem foglalkozunk a hitel esetleges banki felmondásával, a fizetésképtelenség bekövetkezésének rémképével. Úgy vesznek fel az emberek hitelt 20 évre, hogy nincsenek tisztában azokkal a körülményekkel, következményekkel, amelyek a hitel nem-fizetése esetén menetrendszerűen bekövetkeznek.

Olvassuk el és értsük meg a banki szerződéseket

Pedig a megkötött tonnányi szerződések mind erről szólnak, a közjegyző tisztességgel eldarálja nekünk az egész bankszótár feliratú iratköteget. És becsukott szemmel aláírja a legtöbb ember a szerződéseket, mert különben nem lesz soha az életben lakása.....

A szerződő felek jóindulattal viseltetnek egymás iránt, a bankot a profit érdekli, az ügyfelet pedig csak a lakás. Aztán a hosszú futamidő alatt bekövetkezik az, amire senki sem számított és legalábbis az ügyfél nincs felkészülve. Ekkor derül ki, hogy nem azonos súlycsoportba tartozó "ellenfelek" állnak szemben egymással: a bank profi, a megkötött szerződések az ő érdekeit védik, az ügyfél az áldozat, akinek kevés menekülési útvonal maradt. (Akkor áldozat, ha nem tudta mit ír alá...)

Megtörténhet velünk bármi a futamidő alatt

Ne értsen félre senki, nem ijesztgetni szeretném a lakásról álmodó ifjúságot. Egyszerűen úgy gondolom, hogy tudniuk kell az alábbiakról, ezek ismeretében is alá lehet írni egy hitelszerződést.....

Mi a legrosszabb, ami bekövetkezhet a hitel fennállása alatt és befolyásolhatja annak törlesztését?

Ha megnézzük a statisztikákat, elég ijesztő dolgokat látunk. Az emberek kb. fele elválik, életünk során 5-8 munkahelyet "elkoptatunk", a váltások pedig nem csak jó irányba történhetnek. Az egyes betegségek bekövetkezésének valószínűségét le sem merem írni. A közlekedési balesetek, egyéb tragédiák pedig csak úgy folynak a TV-ből.

Természetesen jó dolgok is fognak történni velünk.

- Egyre több lesz a jövedelmünk, ahogy a szakmánkban előre jutunk a ranglétrán vagy csak az "ismeretekre" alapozva több pénzt tudunk haza vinni.
- Megszületnek a gyerekeink, ami annak ellenére az élet legcsodálatosabb dolga, hogy sok pénzbe kerül a nevelésük.
- A mi lakásunk. Már nem albérletre hanem hiteltörlesztésre költünk, legalább látszik némi értelme a robotnak.

Aztán jönnek olyan dolgok is, amiket nem várunk, de törvényszerűen bekövetkeznek (örökség), vagy nagyon várunk és soha sem következnek be (lottó nyeremény).

Mit tehetünk mi?

Ezek a dolgok velünk történnek meg, fel kell készülnünk rájuk. Nem félelemben kell élni, hanem tartalékokat kell képezni, hogy legyen mihez nyúlnunk a baj bekövetkezésekor.

Amikor jól keresünk, akkor félre kell tenni egy kis pénzt. Folyamatosan épüljön be az életünkbe az a régi alapszabály: amit keresünk, annak kb. 10-20%-a kerüljön valamilyen formában megtakarításra. Aki éveken keresztül többet költ, mint keres, előbb-utóbb padlóra kerülhet. Nem kell a legújabb autó, ruha, bútor, stb, ha ennek túl nagy az ára. Tudatosan kell élnünk és fogyasztanunk.

Ne vállaljunk túl nagy kockázatokat. Akkor hagyjuk ott a munkahelyünket, ha már meg van a biztos új. Sokan fognak úgy vállalkozásba, hogy mindent egy lapra tesznek fel. Ez a póker-játék csak a filmekben szokott bejönni...

Házasodni csak szerelemből szabad, azonban nagyon eltérő jövedelmi/vagyoni viszonyok esetén nem a bizalmatlanság jele egy vagyonmegosztási szerződés megkötése.

Általában nem vagyunk szerencsétlenebbek a többi embernél, legfeljebb meggondolatlanabbak. Nincs a sorsunk eleve megírva, ha mi tartjuk kézben az irányítást, akkor nem haragudhatunk Istenre, a környezetünkre, a sorsra, stb.

De kezdjük az elején. Felszólító levelet kapunk, hogy nem fizettünk. A legrosszabb dolog, amit tehetünk, ha eltününk a bank szeme elöl. Be kell menni és egyezségre kell velük jutni. (Haladékot kérni, megnyugtatni, stb.)
Ha a helyzet krónikussá vált és több havi tartozásunk szaporodott már fel, akkor jöhet a hitel felmondása, a BAR-listára kerülés, a végrehajtás.

Tudnunk kell, hogy kezes és adóstárs egyaránt felel a tartozásért, nincsenek biztonságban, rajtuk is behajtható a banki követelés.

Egy dolgot tanácsolhatok: a hitelt minden áron ki kell fizetni, mert a gondok csak halmozódni fognak, a költségek pedig hatványozottan emelkedni. Ha nem megy másként, nekünk kell még idejében eladni az ingatlant, jobban járunk, mint ha a végrehajtó teszi ezt. A bank ebben még eleinte partner lesz, de ha eladta a követelését, már nagyon nehéz a lejtőről visszatáncolni.
Ha kevés hitelünk áll már csak fenn, akkor megoldás lehet a hitel kiváltása egy másik hitellel (hosszabb futamidő, nagyobb hitelösszeg). Így teremthetünk egy kis "teret" soraink rendezéséhez.

Mit tehet a bank?

A bankot az vezérli, hogy a hitelszerződés felmondása esetén minél előbb a lejárt követeléshez jusson, lehetőleg úgy, hogy a hírnevén a legkisebb csorba essen. Ez a jelenlegi gyakorlat szerint azt jelenti, hogy a hitelezők követelésüket szakosodott faktorcégeknek értékesítik, így a bank keze és hitelportfóliója "tiszta marad".

A bank eszköztára: jelzálogjog, esetleg opciós jog, óvadék, engedményezett életbiztosítás. Aztán ott az adóstárs, a kezes, a végén jöhet a végrehajtás.

A bankok a jelzálogjog mellett elidegenítési és terhelési "tilalmat" is kikötnek, tehát ha bármit szeretnénk tenni, az csak az ő beleegyezésükkel tehető meg.

Az opciós jog általában szabad felhasználású hiteleknél fordul elő. A Polgári Törvénykönyv 375. §-a szerint: ha a tulajdonos másnak vételi jogot (opció) enged, a jogosult a dolgot egyoldalú nyilatkozattal megvásárolhatja. A vételi jogra vonatkozó megállapodást - a dolog és a vételár megjelölésével - írásba kell foglalni.
Tehát aki az opciós jogot megszerzi (adott esetben a bank), az a tulajdonos hozzájárulása, új szerződés megkötése nélkül megszerezheti az ingatlan tulajdonjogát. Megteheti mindazt, amit az opciós szerződés tartalmaz: pl. egyoldalú nyilatkozattal tulajdonjogot szerez, él vevőkijelőlési jogával és így jut hozzá a hitel összegéhez. Tehát nagyon fontos lehet, hogy mit tartalmaz a bankkal kötött szerződés.

Az óvadékra és az életbiztosításra nagyon szoktunk haragudni a hitel felvételekor (megdrágítják), azonban baj esetén ezek jól jöhetnek. Az óvadék azt jelenti, hogy a bank pár havi törlesztést zároltat arra az esetre, ha gond merül fel a részletek fizetésénél. Ha nem fizetünk, akkor ennek felhasználásával rendeződik a havi részletünk és van idő a megfelelő megoldás közös megkeresésére és a szükséges lépések (pl. ingatlan általunk történő eladása) megtételére. Ez szintén a szabad felhasználású hiteleknél gyakori megoldás. Az életbiztosítás akkor "jöhet jól", ha például a jól kereső családfenntartóval váratlan tragédia történik. A biztosító által fizetett összegből elvileg a hitel rendezhető.

(Forrás:Bankweb)